Een tweede huis financieren

De drie routes om te financieren

Er zijn drie manieren waarop kopers hun tweede huis in Spanje rondkrijgen. Welke bij je past, hangt af van je eigen vermogen, je inkomen en hoeveel risico je wilt lopen. Second Home Buitenland ziet zelden dat mensen er maar één gebruiken. Meestal is het een mix.

• Een Spaanse hypotheek op de woning zelf, afgesloten bij een Spaanse bank.
• Overwaarde uit je Nederlandse huis benutten via een verhoging van je bestaande hypotheek.
• Eigen geld, uit spaargeld, beleggingen of de verkoop van iets anders.

De keuze is niet alleen financieel. Een Spaanse hypotheek bindt je aan een Spaanse bank en een Spaanse procedure, terwijl overwaarde benutten alles in Nederland houdt. Dat scheelt rompslomp, maar legt wel een groter beslag op je woning thuis.

Een Spaanse hypotheek voor niet-residenten

Spaanse banken verstrekken hypotheken aan buitenlanders zonder verblijfsstatus, maar onder strakkere voorwaarden dan voor residenten. Als niet-resident financier je doorgaans een kleiner deel van de aankoopsom, dus reken op een flink stuk eigen inbreng. De bank wil je inkomen, je lasten en je spaargeld zien, en kijkt streng naar de verhouding tussen je maandlasten en je inkomen.

Houd er rekening mee dat de bank een eigen taxatie laat uitvoeren en dat die taxatiewaarde leidend is voor wat je kunt lenen, niet de vraagprijs. Koop je onder de taxatiewaarde, dan werkt dat in je voordeel. Ligt de prijs erboven, dan moet je het verschil zelf bijleggen.

Waar Spaanse banken op letten

• Een vast aantoonbaar inkomen, het liefst uit loondienst of een stabiele onderneming.
• Je bestaande schulden en lasten in Nederland, die meetellen in de berekening.
• Een Spaanse bankrekening en een NIE-nummer, die je sowieso nodig hebt.

Overwaarde uit je Nederlandse woning

Heb je in Nederland een huis met overwaarde, dan kun je die deels inzetten voor de aankoop. Je verhoogt dan je Nederlandse hypotheek en gebruikt het vrijgekomen bedrag voor de woning in Spanje. Het voordeel is duidelijk: je regelt alles bij je eigen bank, in je eigen taal, en je hebt in Spanje geen financieringsvoorbehoud nodig. Je staat sterker als koper omdat je in feite contant betaalt.

Let wel op het verschil tussen het eigenwoningforfait en de fiscale behandeling. Een lening die je gebruikt voor een tweede huis is in Nederland geen eigenwoningschuld, dus de rente is meestal niet aftrekbaar en de woning en de schuld komen in box 3 terecht. Dat heeft gevolgen voor je vermogensbelasting.

Eigen geld en de bijkomende kosten

Veel kopers leggen een deel of het geheel uit eigen middelen op tafel. Dat is het simpelst en het snelst. Vergeet alleen niet dat de kale aankoopprijs niet je totale uitgave is. Bovenop de prijs komen de kosten koper, en die wil je vooraf scherp hebben zodat je niet halverwege krap komt te zitten.

Reserveer ook iets voor na de aankoop. Een nieuwe keuken, meubels, of een aanpassing aan het huis komt er vaak eerder dan je denkt. Second Home Buitenland adviseert om je financiering nooit tot de laatste euro vol te plannen.

Aandachtspunten bij elke route

• Reken de kosten koper apart mee, los van de aankoopprijs.
• Houd een buffer aan voor inrichting, onderhoud en onvoorziene kosten.
• Laat je financieringsplan aansluiten op je fiscale situatie in beide landen.

Of je nu leent in Spanje, je overwaarde aanspreekt of contant betaalt, de rode draad is dezelfde. Weet vooraf wat het totaalplaatje is, en laat je adviseren door iemand die de Spaanse praktijk kent.